Préstamos y Líneas de Crédito

Cuota de préstamos para la vivienda

El hacer compras para una hipoteca

Utilizando su casa como garantía

Si está pensando en hacer algunas mejoras en el hogar o buscando la manera de pagar la educación universitaria de su hijo, usted puede estar pensando en golpear ligeramente en la equidad de su casa – la diferencia entre lo que su casa podría vender y lo que usted debe en la hipoteca – como una manera de cubrir los costos.

financiación de capital principal se puede configurar como un préstamo o una línea de crédito. Con un préstamo, el prestamista le hace avanzar el monto total del préstamo por adelantado, mientras que una línea de crédito con garantía hipotecaria proporciona una fuente de fondos que se pueden dibujar sobre si es necesario.

Al considerar una línea de préstamo o crédito, darse una vuelta y comparar los planes de préstamos ofrecidos por bancos, ahorros y préstamos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias. Ir de compras puede ayudarle a obtener un mejor trato.

Recuerde que su casa asegura la cantidad que usted pide prestado a través de un préstamo o una línea de crédito. Si usted no paga su deuda, el prestamista puede ser capaz de obligarle a vender su casa para satisfacer la deuda.

Inicio préstamos

 

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo por una cantidad fija de dinero que está garantizado por su casa. Pagar el préstamo con pagos mensuales iguales durante un período determinado, al igual que su hipoteca original. Si usted no paga el préstamo según lo acordado, el prestamista puede ejecutar la hipoteca de su casa.

La cantidad que puede pedir prestado generalmente se limita al 85 por ciento del valor de su casa. La cantidad real del préstamo también depende de sus ingresos, historial de crédito, y el valor de mercado de su casa.

Pregunte a sus amigos y familiares para las recomendaciones de los prestamistas. A continuación, ir de compras y comparar los términos. Hablar con los bancos, ahorros y préstamos, cooperativas de crédito, compañías hipotecarias, y corredores de hipotecas. Pero tome nota: los corredores no se prestan dinero; que ayudan a organizar los préstamos.

Pedir a todos los prestamistas que entrevista para explicar los planes de préstamo disponibles para usted. Si usted no entiende cualquiera de los términos y condiciones del préstamo, hacer preguntas. Ellos podrían significar mayores costos. Sabiendo la cantidad del pago mensual o la tasa de interés no es suficiente. La tasa de porcentaje anual (APR) para un préstamo de capital toma puntos y de financiación en consideración. Prestar mucha atención a los honorarios, incluyendo la aplicación o cuota de procesamiento de préstamos, originación o suscripción cuota, prestamista o financiación cuota, cuota de tasación, preparación de documentos y gastos de registro, y los honorarios del corredor; estos pueden ser citados como puntos, comisiones de apertura, o la tasa de interés add-on. Si los puntos y otros cargos se agregan a la cantidad del préstamo, tendrá que pagar más para financiarlos.

Pedir su puntuación de crédito. El puntaje de crédito es un sistema de acreedores utilizan para ayudar a determinar si darle crédito. Información sobre usted y sus experiencias de crédito – como su historial de pago, el número y tipo de cuentas que tiene, retrasos en los pagos, las acciones de cobro, la deuda pendiente, y por cuánto tiempo usted ha tenido sus cuentas – se recoge de su solicitud de crédito y su informe de crédito. Los acreedores comparan esta información con el desempeño crediticio de las personas con perfiles similares. Un sistema de puntuación de crédito otorga puntos para cada factor que ayuda a predecir quién tiene más probabilidades de pagar una deuda. Un total de puntos – su puntaje de crédito – ayuda a predecir su solvencia se encuentre, es decir, qué tan probable es que usted pague un préstamo y hacer los pagos cuando están debidamente. Para obtener más información sobre las puntuaciones de crédito, lea cómo las calificaciones de crédito afectan el precio de los seguros de crédito y .

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Negociar con más de un prestamista. No tenga miedo de hacer que los prestamistas y agentes compiten para su negocio, haciéndoles saber que usted está haciendo compras para la mejor oferta. Pídale a cada uno que reduzca los puntos, honorarios, o tasa de interés. Y pedir a cada uno para cumplir – o superar – los términos de los otros prestamistas.

Antes de firmar, leer los documentos de cierre del préstamo con cuidado. Si el préstamo no es lo que esperaba o deseaba, no firme. Cualquiera de negociar cambios o alejarse. También por lo general tiene el derecho de cancelar el acuerdo por cualquier razón – y sin penalización – dentro de los tres días después de firmar los papeles del préstamo. Para obtener más información, vea la regla de cancelación de tres días .

Home Equity líneas de crédito

Una línea de crédito de capital – también conocida como HELOC – es una línea de crédito, al igual que una tarjeta de crédito. Usted puede pedir prestado tanto como sea necesario, en cualquier momento que lo necesite, escribiendo un cheque o con tarjeta de crédito conectado a la cuenta. El usuario no puede exceder su límite de crédito. Debido a que un HELOC es una línea de crédito, se realizan los pagos sólo en la cantidad que realmente pide prestado, no la cantidad total disponible. HELOCs también le puede dar ciertas ventajas fiscales que no están disponibles con algunos tipos de préstamos. Hablar con un contador o asesor de impuestos para más detalles.

Al igual que los préstamos con garantía hipotecaria, HELOCs requieren el uso de su casa como garantía para el préstamo. Esto puede poner en riesgo su hogar si su pago se retrasa o no puede hacer su pago en absoluto. Los préstamos con un pago de globo grande – una suma global por lo general debido al final de un préstamo – que pueden dar lugar a pedir más dinero para pagar esta deuda, o pueden poner en peligro su casa si no puede calificar para la refinanciación. Y, si usted vende su casa, la mayoría de los planes requieren que usted pueda pagar su línea de crédito al mismo tiempo.

Preguntas frecuentes

Los prestamistas ofrecen líneas de crédito hipotecario en una variedad de maneras. Nadie plan de préstamo es adecuado para todos los propietarios. Póngase en contacto con los diferentes prestadores, comparar opciones y seleccionar la línea de crédito con garantía hipotecaria mejor adaptado a sus necesidades.

¿Cuánto dinero puede pedir prestado en una línea de crédito con garantía hipotecaria?

En función de su capacidad de crédito y la cantidad de su deuda pendiente, que puede ser capaz de pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de tasación de su casa menos la cantidad que debe en su primera hipoteca. Pedir al prestamista si hay un requisito mínimo de retirada al abrir su cuenta, y si existen requisitos mínimos o máximos de abstinencia después de abrir su cuenta. Pregunte cómo puede gastar el dinero de la línea de crédito – con cheques, tarjetas de crédito, o ambas cosas.

 

Debe averiguar si su plan de equidad de la vivienda fija un tiempo fijo – un período de retiro – cuando se puede retirar dinero de su cuenta. Una vez que el período de retiro expira, usted puede ser capaz de renovar su línea de crédito. Si no puede, usted no será capaz de tomar prestado fondos adicionales. En algunos planes, es posible que tenga que pagar el saldo pendiente. En otros casos, puede ser capaz de devolver el equilibrio a lo largo de un tiempo fijo.

¿Cuál es la tasa de interés?

A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, la TAE para una línea de crédito de capital no tiene puntos y de financiación en consideración. El APR anunciado para las líneas de crédito con garantía hipotecaria se basa en el interés por sí solo.

Preguntar sobre el tipo de tasas de interés disponibles para el plan de capital de la casa. La mayoría de HELOCs tienen tasas de interés variables. Estas tasas pueden ofrecer pagos mensuales más bajos al principio, pero durante el resto del período de amortización, los pagos pueden cambiar – y pueden subir. tasas de interés fijas, si está disponible, en un primer momento pueden ser ligeramente superiores a las tasas variables, pero los pagos mensuales son los mismos durante la vigencia de la línea de crédito.

Si usted está considerando una tasa variable, comprobar y comparar los términos. Compruebe que la tapa periódica – el límite de tasa de interés cambia a la vez. Además, verifique el límite de por vida – el límite de la tasa de interés cambia a lo largo del plazo del préstamo. Los prestamistas utilizan un índice, al igual que la tasa preferencial, para determinar cuánto subir las tasas de interés o inferiores. Pedir al prestamista qué índice se utiliza y cuánto y con qué frecuencia se puede cambiar. Comprobar el margen de – una cantidad añadida al índice que determina el interés que se cobra. Además, pregunte si usted puede convertir su préstamo de tasa variable a una tasa fija un tiempo después.

A veces, los prestamistas ofrecen una tasa de interés de descuento temporal – una tasa que es excepcionalmente baja y dura sólo por un período introductorio, dicen los seis meses. Durante este tiempo, sus pagos mensuales son más bajos, también. Después de que termine el período de introducción, sin embargo, su tasa (y pagos) aumentan con el nivel real de mercado (el índice más el margen). Preguntar si la tasa se le ofrece es “descontado”, y si es así, averiguar cómo se determinará la velocidad al final del periodo de descuento y cuánto más sus pagos podrían ser en ese momento.

¿Cuáles son los costos de cierre por adelantado?

Al sacar una línea de crédito de capital, que paga por muchos de los mismos gastos como cuando usted financia su hipoteca original. Estos incluyen: cuota de una aplicación, búsqueda de título, tasación, los honorarios de abogados, y los puntos (un porcentaje de la cantidad del préstamo). Estos gastos pueden aumentar considerablemente el costo de su préstamo, especialmente si usted pide prestado en última instancia, muy poco de su línea de crédito. Trate de negociar con los prestamistas para ver si van a pagar por algunos de estos gastos.

¿Cuáles son los costos continuos?

Además de los costos de cierre por adelantado, algunos prestamistas que tenga que pagar cuotas durante toda la vida del préstamo. Estos pueden incluir una membresía anual o cuota de participación, que se debe ya sea que use la cuenta, y / o una tarifa de transacción, que se cobra cada vez que usted pide prestado dinero. Estos cargos se suman al costo total del préstamo.

¿Cuáles son los plazos de amortización durante el préstamo?

A medida que se paga el préstamo, sus pagos pueden cambiar si su línea de crédito tiene una tasa de interés variable, incluso si no pedir prestado más dinero de su cuenta. Descubre la frecuencia y la cantidad de sus pagos pueden cambiar. Preguntar si usted está pagando de nuevo capital e intereses, o único interés. Incluso si usted está pagando de nuevo algún director, pregunte si sus pagos mensuales cubrir el importe total prestado o si usted tendrá que pagar un pago adicional de capital al final del préstamo. Además, es posible que desee preguntar acerca de las sanciones por retrasos en los pagos y en qué condiciones el prestamista se puede considerar en incumplimiento y exigir el pago total e inmediato.

¿Cuáles son los plazos de amortización al final del préstamo?

Pregunta si es posible que deber un pago grande (balón) al final del plazo de su préstamo. Si se puede, y no estás seguro de que será capaz de pagar el pago global, es posible que desee renegociar sus plazos de amortización. Cuando usted toma el préstamo, pregunte acerca de las condiciones para la renovación del plan o para refinanciar el saldo pendiente de pago. Considere pedir el prestamista para acordar de antemano – por escrito – para refinanciar el saldo al final de su préstamo o extender su tiempo de amortización, si es necesario.

¿Qué garantías se construyen en el préstamo?

Una de las mejores formas de protección que se tiene es la Verdad Federal en los Préstamos. Según la ley, los bancos deben informarle sobre los términos y costos del plan de préstamo cuando recibe una solicitud. Los prestamistas deben revelar la TAE y las condiciones de pago y hay que decir a los cargos para abrir o usar la cuenta, al igual que una evaluación, un informe de crédito, o de honorarios de abogados. Los prestamistas también debe informarle acerca de cualquier característica de tasa variable y darle un folleto que describe las características generales de los planes de igualdad en el hogar.

La verdad en la ley de préstamos también le protege de los cambios en los términos de la cuenta (que no sea una característica de tasa variable) antes de abrir el plan. Si decide no entrar en el plan debido a un cambio en los términos, todas las tasas pagadas deben ser devueltos a usted.

Una vez que se abre el plan de capital de la casa, si se paga según lo acordado, el prestamista, por lo general, no puede terminar su plan, acelerar el pago de su saldo pendiente, o cambiar los términos de su cuenta. El prestamista puede detener los avances de crédito en su cuenta durante cualquier período en el que las tasas de interés superan el límite máximo de velocidad en su contrato, si su contrato permite esta práctica.

Antes de firmar, leer los documentos de cierre del préstamo con cuidado. Si el HELOC no es lo que esperaba o deseaba, no firme el préstamo. Cualquiera de negociar cambios o alejarse. Y al igual que un préstamo de capital, también en general, tiene el derecho de cancelar el acuerdo por cualquier razón – y sin penalización – dentro de los tres días después de firmar los papeles del préstamo. Para obtener más información, vea la regla de cancelación de tres días .

La regla de cancelación de tres días

La ley federal le da tres días para reconsiderar un contrato de crédito firmado y cancelar el acuerdo sin penalización. Es posible cancelar, por cualquier motivo, pero sólo si está usando su residencia principal – ya sea una casa, condominio, casa móvil, o un barco casa – como garantía, no unas vacaciones o segunda vivienda.

Bajo el derecho de cancelar, tiene hasta la medianoche del tercer día hábil para cancelar la operación de crédito. El primer día comienza después de:

firmar el contrato de crédito;

se obtiene una verdad en la forma de la revelación de préstamo que contiene información clave sobre el contrato de crédito, incluyendo el APR, cargo financiero, cantidad financiada, y programa de pagos; y

se obtienen dos copias de un aviso de la Verdad en Préstamos que explican su derecho de cancelación.

Para los propósitos de cancelación, días hábiles los sábados incluyen, pero no los domingos o días festivos legales. Por ejemplo, si los eventos mencionados anteriormente se llevan a cabo en un viernes, tiene hasta la medianoche del próximo martes para cancelar.

Durante este período de espera, la actividad relacionada con el contrato no puede tener lugar. El prestamista no puede entregar el dinero para el préstamo. Si usted está tratando con un préstamo de mejoras para el hogar, el contratista no podrá entregar cualquier material o empezar a trabajar.

Si decide cancelar

Si decide cancelar, debe decirle al prestamista por escrito. El usuario no puede cancelar por teléfono o en una conversación cara a cara con el prestamista. Su escrito deberá ser enviado por correo, presentado por medios electrónicos, o entregado antes de la medianoche del tercer día hábil.

Si cancela el contrato, el interés de seguridad en su casa también se cancela, y usted no es responsable por cualquier cantidad, incluyendo el cargo financiero. El prestamista tiene 20 días para devolver todo el dinero o los bienes que pagó como parte de la transacción y para liberar cualquier interés de seguridad en su hogar. Si ha recibido dinero o propiedad del acreedor, puede guardarlo hasta el prestamista muestra que su casa ya no está siendo utilizado como garantía y devuelve todo el dinero que ha pagado. A continuación, debe ofrecer a devolver el dinero o los bienes de la entidad crediticia. Si el prestamista no reclama el dinero o los bienes dentro de los 20 días, es posible mantenerlo.

Si usted tiene una buena fe de emergencia financiera personal – como el daño a su casa después de una tormenta u otro desastre natural – se puede perder el derecho a cancelar y eliminar el período de tres días. Renunciar a su derecho, debe dar al prestamista una declaración escrita que describa la situación de emergencia y que indique que usted está renunciando a su derecho de cancelación. La declaración debe estar fechado y firmado por usted y cualquier otra persona que comparte la propiedad de la casa.

La regla de la cancelación de tres día federal no se aplica en todas las situaciones en las que está utilizando su casa como garantía. Las excepciones incluyen cuando:

de solicitar un préstamo para comprar o construir su residencia principal

refinanciar su préstamo con el mismo prestamista que tiene su préstamo y usted no pide prestado fondos adicionales

una agencia estatal es el prestamista para un préstamo.

En estas situaciones, es posible que tenga otros derechos de cancelación en virtud de la ley estatal o local.

Prácticas caseras de la equidad nocivos

Usted podría perder su casa y su dinero si usted pide prestado de prestamistas sin escrúpulos que le ofrecen un préstamo de alto costo basado en la equidad que tiene en su casa. Ciertos prestamistas se dirigen a los propietarios de viviendas que son mayores o que tienen bajos ingresos o con problemas de crédito – y luego tratar de aprovecharse de ellos mediante el uso de prácticas ilegales engañosos, desleales, o de otro tipo. Estar en la búsqueda para:

Mueve de un tirón del préstamo: El prestamista le estimula a refinanciar el préstamo en varias ocasiones y, a menudo, a pedir prestado más dinero. Cada vez que usted refinancia, que pagar tasas adicionales y puntos de interés. Eso aumenta su deuda.

Seguros Embalaje: El prestamista le suma el seguro de crédito, u otros productos de seguros que puede que no necesite para su préstamo.

Bait and Switch: El prestamista ofrece un conjunto de condiciones de los préstamos cuando se aplica, a continuación, presiona para aceptar los cargos más altos cuando se suscribe para completar la transacción.

La equidad de desmontaje: El prestamista le da un préstamo basado en el valor de su casa, no en su capacidad para pagar. Si no puede hacer los pagos, usted podría terminar perdiendo su casa.

Los productos no tradicionales: El prestamista puede ofrecer productos no tradicionales cuando usted está haciendo compras para un préstamo de capital:

Por ejemplo, los prestamistas pueden ofrecer préstamos en los que el pago mínimo no cubre el principal y los intereses adeudados. Esto hace que el saldo de su préstamo, y, finalmente, sus pagos mensuales, para aumentar. Muchos de estos préstamos tienen tasas de interés variables, que pueden elevar su pago mensual más si la tasa de interés aumenta.

Los préstamos pueden también ofrecer pagos mensuales bajos, pero tienen un pago global a tanto alzado grande en la parte final del plazo del préstamo. Si no puede hacer el pago global o refinanciar, se enfrentan a la exclusión y la pérdida de su hogar.

Los abusos de administración de hipotecas: El prestamista le cobra honorarios indebidos, como tasas finales no deseados en el marco del contrato de la hipoteca o la ley, o gastos para el seguro de prestamista colocado, a pesar de que usted mantuvo seguro en su propiedad. El prestamista no le proporciona con los estados de cuenta exacta o completa y figuras Payoff, lo que hace que sea casi imposible para que usted pueda determinar la cantidad que haya pagado o la cantidad que debe. Usted puede pagar más de lo que debe.

El Préstamo “Home Improvement”: Un contratista lo llama o toca a su puerta y le ofrece la instalación de un techo nuevo o la remodelación de su cocina a un precio que parece razonable Usted le dice que le interesa, pero no puede permitirse que Él le dice.. que no hay ningún problema -. le brinda financiación a través de un prestador conocido usted está de acuerdo con el proyecto, y el contratista comienza a trabajar en algún momento después de que comience el contratista, se le pedirá que firme un montón de documentos los documentos pueden estar en blanco.. o el prestamista puede precipitarse que firme antes de que tenga tiempo para leer lo que te han dado. el contratista amenaza con abandonar el trabajo en su casa sin terminar si usted no firma. usted firma los papeles. Sólo más tarde, se da cuenta de que los documentos que haya firmado son un préstamo de capital. la tasa de interés, los puntos y los cargos parecen ser muy alto. Para empeorar las cosas, el trabajo en su casa no se hace bien o no se ha completado, y el contratista, que puede tener pagado por el prestamista, tiene poco interés en completar el trabajo a su satisfacción.